Le refus d’un prêt immobilier peut être un véritable coup dur pour un couple qui souhaite concrétiser son projet d’achat. Mais pas de panique, des solutions existent pour contourner cet obstacle et parvenir à emprunter malgré tout. Découvrez les démarches à suivre et les alternatives possibles en cas de refus de prêt immobilier en couple.
Comprendre les raisons du refus
Avant toute chose, il est essentiel de comprendre les raisons qui ont conduit la banque à refuser votre demande de prêt immobilier. En effet, certaines situations peuvent être corrigées ou améliorées pour augmenter vos chances d’obtenir un financement. Parmi les motifs fréquemment invoqués, on trouve :
- Un taux d’endettement trop élevé : généralement, les banques exigent que le montant total des mensualités de crédit (immobilier et consommation) ne dépasse pas 33% des revenus nets du foyer.
- Une situation professionnelle instable : les emprunteurs en CDD, intérimaires ou travailleurs indépendants sont souvent considérés comme plus risqués par les établissements bancaires.
- Un apport personnel insuffisant : la plupart des banques demandent aux emprunteurs de disposer d’un apport personnel d’au moins 10% du montant de l’acquisition, voire davantage pour les profils plus risqués.
- Un historique bancaire défavorable : les incidents de paiement, découverts fréquents ou autres problèmes financiers passés peuvent inciter la banque à refuser votre demande.
Une fois les raisons du refus identifiées, il est possible de travailler sur ces points pour améliorer votre dossier et retenter votre chance auprès d’une autre banque.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt immobilier en couple, faire appel à un courtier en prêt immobilier peut être une excellente solution. Ce professionnel dispose d’un réseau de partenaires bancaires et connaît parfaitement les critères d’acceptation de chacun. Il pourra ainsi vous orienter vers l’établissement le plus susceptible d’accepter votre demande et négociera pour vous les meilleures conditions de financement (taux, durée, assurance…).
De plus, le courtier saura mettre en valeur les points forts de votre dossier et minimiser les éléments qui ont conduit au refus initial. N’hésitez pas à consulter plusieurs courtiers afin de comparer leurs offres et choisir celui qui vous convient le mieux.
Revoir votre projet immobilier à la baisse
Si malgré tout, aucune banque n’accepte de financer votre projet immobilier, il peut être judicieux de revoir vos ambitions à la baisse. Par exemple :
- Optez pour un logement moins cher et/ou plus petit, ce qui réduira le montant du prêt à solliciter.
- Envisagez d’acheter dans une zone géographique où les prix de l’immobilier sont moins élevés.
- Repoussez votre projet d’achat le temps d’améliorer votre situation financière (augmentation de salaire, passage en CDI, constitution d’un apport personnel plus conséquent…).
Ces ajustements peuvent vous permettre de présenter un dossier plus solide aux yeux des banques et ainsi augmenter vos chances d’obtenir un financement.
Les solutions alternatives au prêt immobilier classique
Enfin, si toutes les portes se ferment devant vous malgré vos efforts, il existe des solutions alternatives au prêt immobilier classique pour financer votre achat en couple :
- Le prêt familial ou amical : un proche peut vous consentir un prêt pour vous aider à financer votre projet. Cette option doit être encadrée par un contrat écrit et peut être intéressante si vous ne parvenez pas à obtenir un financement bancaire.
- Le prêt relais : si vous êtes déjà propriétaires et que vous souhaitez acheter avant de vendre votre logement actuel, le prêt relais est une solution temporaire pour financer l’acquisition du nouveau bien. Attention toutefois aux risques liés à cette formule, notamment en cas de difficultés à vendre votre bien actuel.
- Le crowdfunding immobilier : cette solution consiste à solliciter des investisseurs particuliers pour financer une partie de votre projet, en échange d’un rendement sur la somme prêtée. Le crowdfunding immobilier est encore peu répandu et présente certains risques, mais il peut être une alternative intéressante si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt auprès des banques.
En résumé, un refus de prêt immobilier en couple n’est pas une fatalité. En identifiant les raisons du refus, en faisant appel à un courtier, en revoyant votre projet à la baisse ou en explorant les alternatives au prêt classique, vous pourrez malgré tout concrétiser vos envies d’achat immobilier. Ne baissez pas les bras et explorez toutes les pistes pour financer votre projet en couple !
